券商中国记者近期实地探访了四家杭州村生泊长的“独角兽”和“瞪羚”企业，它们的共性是一个色导航，在限度化盈利的前夕，就如故取得了来自银行的金融撑执。

要让银行在放贷款的时代，既要“敢”，还要“愿”；既要“能”，还要“会”，背后要作念的功夫不少：需要实打实地在里面旁观上升迁民营企业融资权重，实打实激动下层分支机构下千里责任要点摸底客户，实打实针对不同区域、不同生命周期的客群推出各别化产物体系。

以对广发银行授信客户的实地调研为例，本文试图领悟银行给尚未盈利的科创企业授信内功是什么，有哪些方法论不错追想。

对准“独角兽”和“瞪羚”

杭州云栖小镇的云栖贤达视通科技有限公司，是专注形骸识别技艺的视觉AI安全产物供应商，基于东说念主工智能算法和多模态大模子，杀青了海量视频精确分析。这家咫尺产物如故等闲哄骗于AI+全球安全、AI+贤达能源、AI+贤达医疗等规模的垂直规模“瞪羚”企业，一度处于耗费状态。

专注AR底层光学技艺的杭州光粒科技有限公司客岁启动进展交易化运营，在此之前，其进行了整整八年的潜心研发和技艺储备。咫尺，光粒如故是AR眼镜行业的“独角兽”，并在光波导型泳镜细分赛说念里占据市集份额最大。咫尺光粒职工东说念主数100多号，研发东说念主员数目占比和年均研发金额干预占比均高达70%。

广发银行给以这两家公司信贷撑执时，联系公司皆还在盈利前夕。

广发银行余杭支行副行长姚佳颖告诉记者，云栖贤达视通是广发“科创贷”产物首批的客户之一，咫尺其已使用授信额度300万元。姚佳颖先容，科创贷是挑升处事科技型企业的产物，针对科创企业轻金钱、高成长性的性格，遗弃烦琐的典质法子，为企业落地500万元免典质、类信用（实控东说念主保证担保）贷款，赢得边远企业高度招供。

“对咱们打算景色、研发实力和市集远景进行轮廓评估后，广发银行给以800万元授信撑执，况兼执续关心，提供全认识、个性化的金融处事。”光粒科技负责东说念主告诉记者。据其先容，广发银行在盈利前就主动给以纯授信处事，跟着光粒交易化铺开，进入本色性营收阶段，广发给光粒纯授信额度提至小几千万。

除了云栖贤达视通、光粒科技，记者还探访了杭州幄肯新材料科技有限公司、义乌庆春科技有限公司等公司，它们皆是杭州原土成长起来的细分赛说念“独角兽”及“瞪羚”企业。同样的“不重历史财务数据、重企业成长性”的广发银行授信故事皆在它们身上演出。

联统统据表示：闭幕2023年末，浙江省的“独角兽”企业数目概况在30家傍边，估值跨越10亿好意思元，主要鸠集在电子商务（阿里巴巴、拼多多）、金融科技（蚂蚁集团（支付宝）、网商银行）、东说念主工智能与大数据（深度求索DeepSeek、海康威视）、医疗健康（微医、药明康德）、物流与供应链（菜鸟汇注）等；概况有300家“瞪羚”企业，鸠集在东说念主工智能、大数据、新能源、生物技艺等高技艺规模。

据悉，针对这两类增长快、翻新才略和市集竞争力强的中小科创企业，广发银行禁受主动营销策略，咫尺已有部分企业开展合营。

“在浙江，我行党委通知、行长王凯带队，深切浙江省多家‘专精特新’小微企业，走进一线坐蓐车间，与企业贬责东说念主员面临面疏浚，了解企业资金需求，先容金融政策，保举广发银行普惠信贷产物。” 广发银行普惠金融部副总司理（主执责任）吴海盛先容。

风控逻辑和财务资源树立是要津

秉执“量增、价降、质优”的信贷原则，闭幕2024年末，广发银行普惠型小微企业贷款余额1961亿元，较岁首增长175.1亿元，增速为9.8%；民营企业贷款余额5132亿元，较岁首增长396亿元，增速8.3%，均大幅跨越3.5%的各项贷款增速。

再来看价钱：2024年末广发银行普惠型小微企业贷款价钱较上年下落112个BP，权贵低于全行新披发贷款价钱；民营企业平均融资资本较上年下落64BP。

为什么敢给“独角兽”和“瞪羚”们放较低利率的贷款，对企业成长性的科学判断，和基于这个判断繁衍出的审批逻辑、财务资源树立、不良容忍政策是要津。

吴海盛告诉记者：客岁广发银行加速了普惠金融2.0模式的转型，重点即是通过产物、风控和运营的数智化转型，强化对专精特新、供应链等重点业务规模小微企业金融撑执力度。

企业不错暂时莫得限度化盈利，然而不成莫得订单情况、贸易布景等确凿数据。

吴海盛追想，不论是在产物研发回是获客设施，确凿的贸易布景等数据，皆被广发银行纳入在内。“咱们把前端确凿数据、贸易布景信息引入产物审批模子，建立‘大数据+名单制’的产物研发模式；再凭证确凿的客户布景、确凿的贸易场景杀青线上化批量、精确获客，改变传统的单散获客模式。”他说。

另据吴海盛先容，广发银行力推的“风控数智化转型”还体当今两方面：一是匡助小微客户从贷款苦求、审批、出账、还款杀青全线上化；二是加强风控模子执续迭代和更变，使其能更强化对特定融资场景的适用性，比如将 AI应用于精确挖掘小微客户的融资需乞降升迁里面风控效果层面。

基于授信决策，广发银行加大了歪斜财务资源树立，对普惠小微客户实施优惠政策。

据广发银行党委委员、副行长林德明先容：咫尺普惠贷款FTP订价较其他贷款低80BP；对包含民营企业在内的要津规模贷款实行FTP优惠，对绿色信贷、科技翻新、计谋性新兴产业贷款较其他贷款优惠30BPs。这么就能让下层更有能源对普惠及民营客户进行授信。

同期从机制上，广发银行还改造完善了普惠业务尽责免责轨制及经过，这是为了营造荧惑担当的积极氛围。2024年，全行小微企业出现不良的业务中，有93%以上最终认定为尽责免责，不予问责。

主打地域各别化，因城施策

因城施策，亦然不错被追想出来的、广发银行加大对科创企业融资撑执的绚丽性作念法。

“咱们通过激动和提示各分行凭证当地经济发展景色和区域性格，因地制宜、因城施策，充分利用好当地的行业特色、产业集群和重点规模，一户一策酿成特色专案。在授信主体、打算实体、担保步地、授信决议、风险策略等方面进行各别化更变。”林德明说。

为了聚焦义乌当地经济特色，广发银行杭州分行于客岁8月在义乌建立系统内首家二级部门外洋业务中心，放射整个这个词分行的外洋业务发展。据广发银行杭州分行行长史智宇先容：该中心主要负责全辖外洋结算、结售汇及外汇繁衍品业务的贬责、产物引申、业务审核、政策规划解答和提示等责任。中心东说念主员均具有丰富的外汇业务讲授，同期派员驻点义乌分行办公，深切一线了解市集需求，快捷反应市集。

在跨境电交易态密集的宁波，广发银行首发推出跨境电商企业专属融资决议“广商贷”，为跨境电商平台上的出口电商卖家提供基于销售数据的信用贷款，最高撑执2000万的授信额度。

在“中国菠萝之乡”广东湛江徐闻县，广发银行针对湛江菠萝培植设施的季节性资金需求，推出“菠萝贷”专项产物，已为当地菠萝产业授信超5000万元。

在江西，依托该省官方平台的涉农保障保单数据，广发银行引入当地农业专科担保公司增信，推出“农保贷”线上贷款产物，农户可通过线上完成贷款苦求、审批、放款、还款等操作。

“因城施策”的同期，广发银行动作中国东说念主寿集团的成员，也借力其他成员单元给以企业轮廓金融撑执。

以杭州分行为例，该行积极协同集团养老险、财险、寿险等成员单元，针对待业金融类产物推出了贷款专案，以及嫁接财险和个东说念主打算性贷款的和会产物“台州食安贷”。咫尺，杭州分行和其他成员单元还在积极探索基于打算性车险客户的贷款产物。

责编：杨喻程

排版：王璐璐

校对：彭其华一个色导航